전세 만기 D-30 필독! 은행이 안 알려주는 전세대출 연장 & 묵시적 갱신 진실

전세 만기 D-30 필독! 은행이 안 알려주는 전세대출 연장 & 묵시적 갱신 진실

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전세 만기 D-30 필독! 은행이 안 알려주는 전세대출 연장 & 묵시적 갱신 진실

전세 만기 D-30 필독! 은행이 안 알려주는 전세대출 연장 & 묵시적 갱신 진실

📌 전세대출 연장 & 묵시적 갱신 핵심 3줄 요약

  • 금리 인상 원인: 신규 가입 시 받았던 은행의 ‘우대금리(급여이체, 카드사용 등)’ 혜택이 소멸되거나 축소되어 체감 금리가 확 오릅니다.
  • 묵시적 갱신 대처: 집주인과 별도 계약서를 쓰지 않아도 기존 조건 그대로 대출 연장이 가능합니다. 단, 만기 1달 전 은행에 연장 의사를 통보해야 합니다.
  • 금리 방어 전략: 연장 심사 전, 타행 ‘대환대출 인프라’로 갈아타기 금리를 알아본 뒤 주거래 은행에 우대금리 복원을 역제안하세요.

“전세대출 연장했는데 이자가 월 15만 원이나 올랐다고요?”

전세 만기가 다가오면 은행에서 대출 연장 안내 문자가 옵니다. 무심코 연장 버튼을 눌렀다가, 다음 달 빠져나간 이자를 보고 깜짝 놀라는 분들이 한둘이 아닙니다. 저 역시 첫 전세 연장 때 “대출 원금은 그대론데 왜 금리가 1%p나 올랐지?”라며 은행에 따지듯 전화했던 기억이 납니다.

게다가 집주인도 별말이 없어서 ‘묵시적 갱신‘으로 넘어가게 생겼는데, 대출 연장을 하려면 계약서를 다시 써오라고 할까 봐 부동산 복비(중개수수료) 걱정부터 앞서게 되죠.

오늘은 2026년 최신 기준으로, 전세자금대출 연장 시 맞게 되는 금리 인상의 진짜 이유와 묵시적 갱신 상황에서 은행과 집주인을 어떻게 대처해야 하는지 깔끔하게 정리해 드립니다. 호갱 당하지 않으려면 꼭 끝까지 읽어보세요.

1. 전세대출 연장 시 금리가 확 오르는 이유 (금리 인상 폭)

기준금리(COFIX)가 내렸다는 뉴스를 봤는데, 내 전세대출 연장 금리는 왜 오를까요? 정답은 바로 ‘우대금리의 소멸‘에 있습니다.

처음 은행에서 대출을 받을 때 “신규 고객 이벤트, 급여 이체, 신용카드 실적” 등을 조건으로 0.5% ~ 1.0%p 가량의 우대금리를 챙겨줍니다. 하지만 2년 뒤 연장 시점이 되면, 이 ‘신규 유치용 우대금리’가 슬그머니 빠집니다. 베이스가 되는 기준금리가 비슷해도, 할인 혜택이 사라지니 체감 금리는 1%p 가까이 뛰는 폭탄을 맞게 되는 것입니다.

[💡 팁: 금리 방어하는 법]

그대로 당하고 있으면 안 됩니다. 만기 한 달 전, 토스나 카카오페이 등 대환대출 인프라를 통해 ‘타행 갈아타기 금리’를 조회하세요. 그리고 주거래 은행 직원에게 “다른 은행은 금리가 더 싸서 대환을 고려 중인데, 우대금리 적용해서 금리 좀 맞춰주실 수 있나요?”라고 협상(금리인하요구권)을 시도하는 것이 스마트한 세입자의 자세입니다.

2. 집주인과 연락 두절? ‘묵시적 갱신’ 대처법

집주인이 만기 2개월 전까지 방 빼라는 말도 없고, 보증금 올려달란 말도 없다면? 축하합니다. 기존과 동일한 조건으로 계약이 자동 연장되는 ‘묵시적 갱신‘이 성립되었습니다.

문제는 은행입니다. 대출을 연장해야 하는데 계약서가 없잖아요? 결론부터 말씀드리면, 묵시적 갱신의 경우 별도의 계약서를 새로 작성할 필요가 없습니다. (부동산 중개수수료 굳었습니다!)

[✅ 은행에서 요구하는 절차]

  1. 은행 통보: 만기 최소 한 달 전에는 은행 앱이나 영업점에 대출 연장 신청을 해야 합니다.
  2. 의사 확인: 은행에서 집주인에게 연락해 “묵시적 갱신 맞으시죠?”라고 구두 확인을 거칩니다. (집주인에게 미리 은행 전화가 갈 거라고 문자 한 통 남겨두는 센스!)
  3. 서류 제출: 새 계약서는 필요 없지만, 거주 상태를 확인하기 위해 ‘주민등록등본’과 ‘전입세대열람내역서(또는 가족관계증명서)’ 제출을 요구합니다.
전세 연장 집주인에게 보내는 문자 양식 >

3. 보증금을 올려줘야 해서 계약서를 다시 쓴다면? (증액 연장)

묵시적 갱신이 아니라 집주인이 보증금 2천만 원을 올려달라고 했다면, 이때는 새로운 계약서가 필요합니다.

주의할 점은 기존 계약서의 확정일자는 그대로 두고, 증액된 2천만 원에 대한 새로운 계약서만 작성하여 동사무소에서 ‘새로운 확정일자‘를 받아야 합니다. 그리고 이 증액 계약서를 들고 은행에 가면 증액분만큼 대출 한도 내에서 추가 대출 연장이 가능합니다.

4. 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 묵시적 갱신으로 연장하면 중간에 이사 갈 때 불이익이 없나요? 세입자에게 아주 유리합니다. 묵시적 갱신 기간 중에는 세입자가 원할 때 언제든 계약 해지를 통보할 수 있으며, 통보 후 3개월이 지나면 법적 효력이 발생해 집주인은 보증금을 돌려줘야 합니다. 부동산 중개수수료도 집주인이 부담합니다.
Q2. 직장을 그만둬서 무직상태인데 전세대출 연장이 될까요? 대부분 가능합니다. 최초 대출 시에는 소득 증빙이 엄격하지만, 연장 심사 때는 큰 연체 이력만 없다면 기존 한도 내에서 그대로 연장해 주는 것이 일반적입니다. (단, HUG 안심전세대출 등 일부 예외 있음)
Q3. 전세보증보험(HUG)도 묵시적 갱신으로 자동 연장되나요? 아닙니다. 보증보험은 절대 자동 연장되지 않습니다. 전세대출 연장 승인이 나면, 그 내역을 바탕으로 HUG 앱이나 은행을 통해 전세금반환보증보험도 반드시 ‘갱신 신청’을 직접 해야 내 보증금을 지킬 수 있습니다.
Q4. 대출 연장 심사는 며칠이나 걸리나요? 통상 1주일에서 2주일 정도 소요됩니다. 따라서 만기 한 달 전(D-30)에는 은행에 연장 신청을 접수하는 것이 안전합니다.
Q5. 집주인이 외국에 있어서 은행 연락을 못 받으면 어떡하죠? 은행 심사원이 집주인과 연락이 닿지 않으면 연장 처리가 지연될 수 있습니다. 대리인 서류가 있거나, 이메일/문자 등 대체 연락 수단을 은행과 미리 협의해야 합니다.
Q6. 신용점수가 많이 떨어졌는데 금리가 더 오를까요? 네, 전세자금대출은 신용대출 성격이 섞여 있어, 2년 전보다 신용점수가 크게 하락했거나 기대출이 늘었다면 연장 시 금리 가산 폭이 더 커질 수 있습니다.
Q7. 연장할 때 원금의 일부를 갚을 수도 있나요? 네, 가능합니다. 모은 돈이 있다면 연장 시점에 원금 일부를 상환하고 나머지 금액에 대해서만 대출 연장을 진행하면 월 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
Q8. 버팀목 전세대출(정부 대출) 연장도 일반 은행과 같나요? 버팀목은 연장 시 자산 및 소득 심사를 다시 합니다. 이때 소득이 기준을 초과하면 금리가 0.1% ~ 0.2%p씩 할증될 수 있으며, 1주택자가 되었다면 연장이 불가할 수 있습니다.
Q9. 묵시적 갱신이 아닌 ‘갱신요구권’을 쓴 경우는요? 갱신요구권 사용 명시를 위해 계약서를 다시 쓰는 경우가 많습니다. 이때 기존과 금액이 동일하다면 기존 확정일자 계약서를, 금액 변동이 있다면 추가 계약서에 확정일자를 받아 은행에 제출하면 됩니다.
Q10. 만기가 1주일 남았는데 지금 다른 은행으로 갈아탈 수 있나요? 대환대출 심사도 최소 1~2주가 걸립니다. 1주일 남았다면 현실적으로 대환은 위험하며, 기존 은행에서 연장을 먼저 한 뒤 추후 금리를 비교해 대환하는 것이 안전합니다.

5. 전세/매매 부동산 대출 관련 공식 사이트

5. Summary – 전세자금 대출 & 묵시적 갱신

계약 상태 신규 계약서 작성 여부 대출 연장 필요 서류
묵시적 갱신
(조건 동일)		 작성 불필요 주민등록등본, 전입세대열람내역 등 기본 서류
보증금 감액 감액 계약서 작성 새 계약서 (확정일자 불필요하나 받는 것 권장)
보증금 증액 증액분 추가 계약서 작성 기존 계약서 + 증액 계약서(새 확정일자 必)

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