확인 기준: 2026년 10월 28일
재도전특별자금은 재창업이나 채무조정 뒤 경영정상화를 준비하는 소상공인의 운전자금 대출입니다. 일반형·희망형·도약형의 자격과 한도·금리가 달라, 최대 금액보다 내가 어느 유형에 해당하는지 먼저 확인해야 합니다.
공고상 접수 시작은 2026년 10월 26일 오전 10시이며 예산 소진 시까지입니다. 실제 신청 가능 여부와 남은 예산은 소상공인정책자금 사이트에서 확인하세요. 상환 의무가 있는 대출입니다.
접수 상태는 별도 확인이 필요합니다. 10월 28일 확인 때 공식 신청·금리 안내 일부에 점검 화면이 표시돼 현재 접수 가능 여부와 잔여 예산은 확인하지 못했습니다. 공고의 접수기간과 실제 신청 가능 상태를 구분하고, 사이트 또는 소상공인 통합콜센터 1533-0100에서 확인하세요.
핵심 요약 펼쳐보기
- 일반형·희망형·도약형 중 전용 자격과 소상공인·대출제한 기준을 함께 확인합니다.
- 한도는 일반형 7,000만원·희망형 1억원·도약형 2억원 이내이며 기존 재도전특별자금 잔액을 합산합니다.
- 4분기 금리는 일반형 연 5.72%·희망형 4.72%·도약형 4.52%로, 우대 적용 전이며 분기별 변동합니다.
- 총 대출기간 5년에 거치 2년이 포함됩니다. 접수와 최종 승인·실행은 별개입니다.
재도전특별자금의 세 유형부터 구분하세요
공통으로 영업 중인 소상공인이면서 각 유형의 전용 요건을 갖추고, 대출제한 대상에 해당하지 않아야 합니다. 개인 과세·면세사업자와 영리법인 본점이 신청 대상이며 비영리사업자·외국법인의 본지점·영리법인 지점 등은 제외됩니다.
상시근로자는 원칙적으로 5인 미만이고 광업·제조업·건설업·운수업은 10인 미만입니다. 주업종별 소기업 기준과 제외업종도 함께 봐야 하므로 근로자 수 하나만으로 자격을 확정할 수 없습니다.
| 유형 | 먼저 확인할 대상 | 한도·우대 전 금리 |
|---|---|---|
| 일반형 | 재창업 준비·초기 또는 인정 채무조정 경로 | 7,000만원 이내·연 5.72% |
| 희망형 | 2025년 재기사업화 완료 또는 2026년 선정·협약 완료 | 1억원 이내·연 4.72% |
| 도약형 | 전용 재창업 요건과 성장·직접대출 성실상환 요건을 모두 충족 | 2억원 이내·연 4.52% |
금리는 10월 27일 확인한 공식 금리표의 2026년 10월 10일 적용 4분기 수치입니다. 분기별 변동금리이므로 실제 신청·약정 조건을 다시 확인하세요. 한도는 신규로 추가 지급하는 정액 금액이 아니며, 심사 결과에 따라 감액되거나 대출이 거절될 수 있습니다.
일반형, 재창업과 채무조정의 조건이 다릅니다
재창업 준비단계는 신청일 기준 최근 1년 안에 희망리턴패키지 재창업교육 25시간 이상을 수료한 소상공인이 대상입니다. 교육 이수만으로 대출이 확정되지는 않습니다.
재창업 초기단계는 업력 7년 미만인 재창업기업의 대표가 폐업기업의 대표와 같고, 폐업기업의 지원 대상 업종·매출실적 등 요건을 갖춘 경우가 해당합니다. 폐업기업 업력이 3년 이상이면 매출실적 확인 예외가 있습니다. 3개월 이상 휴업 후 재개, 업종전환 또는 매출감소 후 사업장 이전도 각 사유 발생 시점이 7년 미만인 경우 등 공고의 세부 기준을 확인합니다.
준비·초기단계는 신청 사업자 외에 다른 사업자를 보유하면 제외됩니다. 개인사업자의 법인 전환이나 과세유형 변경처럼 번호만 바뀐 경우를 실질적인 재창업으로 보지는 않습니다.
채무조정 경로는 아래 셋 중 해당 경로를 따로 대조해야 합니다. 모두에게 ‘3회 상환’이 적용되는 것은 아닙니다.
- 재기지원종합패키지 참여기관 인정: ‘미납 없이 6회차 이상 납입 또는 최근 3년 이내 완제’ 조건과 ‘최근 1년 이내 성실상환자 재창업교육 20시간 이상 수료’ 조건을 모두 충족해야 합니다.
- 소진공 상환연장제도: 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 경우입니다.
- 2024년 이후 소진공 대환대출: 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 경우입니다.
참여기관 인정 여부, 상환 제도와 교육 종류가 다르므로 대출 내역과 교육 수료 내용을 함께 확인하세요.
희망형과 도약형은 무엇이 더 필요한가요?
희망형은 2025년 희망리턴패키지 재기사업화를 완료했거나 2026년 재기사업화 지원에 선정되어 협약을 완료한 경우입니다. 채무조정 소상공인은 3회차 이상 성실상환 조건도 확인합니다. 사업에 신청만 했거나 선정됐어도 협약을 마치지 않았다면 같은 조건으로 볼 수 없습니다.
도약형은 재창업 2년 이상·7년 미만 등 전용 재창업 요건에 더해 성장과 소진공 직접대출 성실상환을 모두 충족해야 합니다. 휴업 후 재개·업종전환·매출감소 후 이전 유형도 공고가 정한 같은 기간 범위 등 요건을 따릅니다.
성장은 전년 대비 또는 최근 2분기 이상 매출 5% 이상 증가, 전년 대비 상시근로자 증가, 상시근로자 2인 이상 중 해당 기준으로 확인합니다. 성실상환은 최근 3년 내 연속 10일 이상 연체 없이 소진공 직접대출 원금을 분할상환 중이거나 완제한 경우 등입니다. 제외되는 계좌와 확인 시점은 공고로 대조해야 합니다.
도약형도 신청 사업자 외 다른 사업자 보유와 단순 법인전환·과세유형 변경 등을 주의해야 합니다. 성장 조건 하나만 맞는다고 도약형으로 확정되는 것은 아닙니다.
한도와 실제 상환 부담은 따로 계산하세요
유형별 한도는 동일관계기업 기준 재도전특별자금 대출잔액을 합산합니다. 같은 대표자나 실제 경영자, 일정 지분 관계가 있는 기업 등을 함께 보므로 사업자나 계좌마다 한도가 새로 생기는 것은 아닙니다. 운전자금 전체 잔액 한도 등 다른 한도도 적용됩니다.
예를 들어 일반형의 합산 대상 잔액이 2,000만원이라면 7,000만원 한도에서 계산상 남는 범위는 5,000만원입니다. 이는 승인 예상액이 아닙니다. 기업평가와 상환능력 심사를 거쳐 최종 금액이 정해집니다.
대출기간은 총 5년으로 거치 2년이 포함되며, 이후 매월 원금을 균등하게 나누어 갚습니다. 거치는 원금 상환을 미루는 기간이지 이자 면제가 아닙니다. 우대금리는 해당 요건에 따라 적용되고 같은 유형 안에서는 중복할 수 없으며 합산 최대 0.8%포인트입니다. 분기 변동과 실제 약정 금리를 함께 확인하세요.
제한·예외와 자가진단은 어떻게 확인하나요?
체납·연체·휴폐업·권리침해·기존 지원 이력·재무상태 등 대출제한 사항을 확인합니다. 다만 체납에는 징수유예·체납처분유예·징수특례 등 예외가 있고, 채무조정에 따른 신용정보 등록도 희망형이나 일반형 채무조정 경로에서 신청 가능한 예외가 있습니다. ‘체납 또는 신용정보 등록이면 누구나 무조건 불가’로 단정하면 안 됩니다.
반대로 일부 예외에 해당하더라도 모든 심사가 면제되지는 않습니다. 최근 연체 이력, 같은 자금의 기존 신청·지원 상태, 재신청 제한 등은 최신 안내 전체와 대조해야 합니다.
제조업 등에서 근로자가 5~9명인 경우에는 업종별 소상공인 기준과 자가진단 문항의 적용 방법을 지역센터에 확인하세요. 최근 5년 동안 여러 차례 정책자금을 지원받았다면 지원 횟수의 산정 대상과 예외도 함께 문의하는 것이 좋습니다. 서식의 체크 항목을 임의로 해석해 신청 가능 또는 불가를 확정하지 마세요.
사업계획과 유형별 증빙을 준비하세요
기업현황·사업계획과 자금집행계획, 신청 자가진단, 대출신청서, 윤리준수 약속, 대상자별 정보 제공 동의 등을 준비합니다. 사업자·주업종, 상시근로자, 국세·지방세, 주소·사업장·거주주택, 매출·재무 자료와 함께 내 유형의 재창업·교육·성실상환·성장 증빙을 확인하세요.
공공마이데이터나 공단 직접 확인으로 갈음하는 자료가 있어 모든 서류를 종이로 일괄 제출하는 것은 아닙니다. 법인 여부·임대차 관계와 해당 항목별 발급 기한·추가서류를 대조하고, 사업계획에는 실제 운영 용도와 지출 계획을 구체적으로 적어야 합니다.
온라인 신청 뒤에도 심사·약정이 남습니다
소상공인정책자금 사이트에서 온라인으로 신청하는 것이 원칙이며 기업현황·사업계획도 온라인으로 작성합니다. 고령층 등 디지털 취약자는 지역센터 방문 신청이 가능하지만 예산이 소진되면 방문 접수도 종료됩니다.
- 공식 4분기 수정 공고와 최신 신청양식, 실제 접수 상태를 확인합니다.
- 내 유형·제한 및 예외·기존 잔액과 서류를 대조합니다.
- 신청 내용과 사업계획·증빙을 제출합니다.
- 대상 확인·기업평가 및 심사, 약정 후 대출 실행 여부를 확인합니다.
신청 건이 대출실행·취소 등으로 종결되기 전에는 다른 공단 직접대출을 추가 신청할 수 없습니다. 실행 이후에도 자금 사용내역 점검이 있을 수 있으므로 사업과 관련된 용도로 사용하고 증빙을 보관하세요.
자주 묻는 질문
재창업교육을 수료하면 7,000만원이 나오나요?
아닙니다. 교육 종류·시점과 해당 유형, 소상공인 기준, 제한 및 기존 잔액을 함께 확인하고 심사를 거칩니다. 최대 한도 전액이 보장되는 것은 아닙니다.
희망형은 2026년 재기사업화 선정만으로 가능한가요?
공고는 선정과 협약 완료를 함께 요구합니다. 채무조정자는 성실상환 조건도 대조해야 합니다.
금리가 낮은 도약형을 임의로 선택할 수 있나요?
전용 재창업 요건과 성장·직접대출 성실상환을 모두 충족해야 합니다. 한도나 금리만 보고 유형을 선택할 수 없습니다.
공식 공고와 문의처
재도전특별자금 4분기 수정 안내와 첨부, 공식 자금별 금리표를 확인하세요. 문의는 소상공인 통합콜센터 1533-0100 또는 관할 지역센터로 할 수 있습니다.
문의할 때는 “재창업 경위와 업력은 ○○이고, 교육·상환·성장 증빙은 ○○입니다. 제 유형과 자가진단의 근로자·지원 횟수 항목, 기존 잔액 합산을 확인하고 싶습니다”라고 자신의 상황을 구체적으로 전달하세요.